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    发布时间: 2021-10-16 10:52首页:供求财经网 > 商业资讯 > 正文 阅读()

    「大雁系统」掀起数字化风暴 


    从江苏如皋市如城镇,赶到位于内蒙古呼和浩特市城关镇的蒙牛乳业集团总部,远达1478公里,至少需要跨越5个省份。即便乘坐飞机,来回一趟也将耗费数天时间,以及五六千元的交通住宿费用。

    然而对于李网来说,过去十余年间,这却是他获得银行融资的必经之路。“经销商都会存在账期或存货的资金压力,我把房子抵押给当地银行,但信贷额度很低。后来一家商业银行给我提供400万元的贷款,不过该行对于企业资质要求很高,审批手续也很严格,我必须到蒙牛总部去签署相关文件。”

    但今年,让李网没想到的是,他仅在家通过手机操作,就迅速拿到了网商银行“采购贷”的100万元信贷额度。

    砍掉繁冗复杂的信贷审批手续的背后,源于网商银行掀起的一场数字化供应链金融变革风暴。

    蒙牛资金管理部高级总监樊东介绍道,“网商银行通过云资金支付结算服务和采购贷金融服务,帮助公司实现了信用多级流转,并凭借大数据、AI等技术穿透覆盖下游经销商,为小微们提供关键增信维度,最大程度解决融资难题。”

    网商银行最新披露的数据显示,其数字化供应链金融服务平台成立短短一年内,就已携手包括蒙牛、旺旺等500余家品牌企业与平台,为160余万家小微企业提供了授信服务。

    商业如土地,金融如活水,但长期以来“活水”几乎浇灌不到现代商业生态体系的支柱——小微企业。

    如今,网商银行坚守初心,希望用科技推动信贷融资的下沉与普惠,其董事长金晓龙在10月14日举行的供应链大会上强调, “未来五年,网商银行要以供应链金融的方式服务1000万小微企业。”

    重构 供应链金融

    先拆解概念,供应链金融,是金融机构基于某龙头企业(通常称为“核心企业”)的信用,来为服务于该龙头企业的中小供应商提供经营融资服务。

    用金晓龙的话来说, 这是“1+N”模式,即金融机构评判风险的依据并不是小微企业的主体信用,而是它和核心企业之间的业务关系。

    回顾历史看,其实,供应链金融并不是新鲜事物。早在20多年前,以解决数千万小微企业的信用缺失与融资痛点为使命,该业务就已在中国市场扎下根来。

    此后,随着互联网科技浪潮的迭代演进,供应链金融行业逐渐从1.0原始时代,进化至3.0平台化时代。

    但值得注意的是,期间,小微们面临的融资难、融资贵困境似乎仍未得到解决,甚至还有加重的趋势。

    《21世纪经济报道》曾撰文提到,部分核心企业会通过供应链金融获利,并越发有拉长小微企业账期的趋势,很难说这是一种良性循环。

    樊东介绍道,“此前,蒙牛的贷款基本都是服务前30%,销售额1000万以上的大经销商,但市场扩张,渠道下沉后,中长尾经销商和‘毛细血管’小微这块就供给不上了。”

    对此,安信证券在其发布的研报中认为, 供应链金融的关键与核心难点在于信息的障碍与不对称,更明确的说是要实现信息流、资金流、物流的数字化整合协同。

    而当前,政策鼓励,叠加大数据、云计算、区块链等新兴技术的成熟,正为供应链金融行业提供变革新生的可能性。

    公开资料显示,2020年,央行会同工业和信息化部、司法部、银保监会等八部委要求大力发展供应链金融,并发布相关支持政策。今年,“创新供应链金融服务模式”更是首次被写入政府工作报告。

    时代在召唤,数千万小微企业、实体经济也在急切地等待金融活水的精准浇灌。

    深切感知中国社会普惠金融需求的重要性,自成立以来,网商银行就不断尝试用数字化科技突围破局。

    如今站在新时代节点, 网商银行加速进击,应时应势整合平台资源,开始全面迈入供应链金融的4.0时代:即合规化、数字化、生态化。

    10月14日,网商银行在供应链金融大会上,正式对外发布了基于数字技术的供应链金融方案——“大雁系统”。

    金晓龙详细解释道, “这是‘1+N²’模式,是‘1+N’模式的进化。原来核心企业是供应链金融唯一的中心,未来每个小微企业都将成为一个中心。”

    据悉,在具体操作层面上,在“1+N²”模式下,银行等金融机构将更看重小微企业的主体信用,并不只会把小微企业看作核心企业的附属品,而是将其视作一个独立个体,既关注它与核心企业的交易业务,也综合参考其履约记录、企业主个人信用习惯等。

    直接从结果来看,蒙牛供应链融资平台披露的数据显示,2020年,使用过融资的经销商销售额比上年增长了10.93%。其中,使用网商银行定制供应链金融服务的经销商年销售额同比增长高达22.38%。

    海尔集团高级副总裁李华刚也透露,“以前公司只能覆盖到县一级,今天依托网商银行的数字化供应链金融平台‘大雁系统’,海尔已能扩张到乡镇一级。截至目前,网商银行已累计为全国海尔经销商授信25亿元,放款金额超过12亿元。而在使用贷款经销商中,有53%来自中西部地区。”

    网商银行的“雁阵效应”

    科技是唯一可叠加式进步的动力,这一论断虽早已成为行业共识,但直到现在,中国供应链金融赛道仍然面临着数字化转型难题。

    从产业链的各主要参与者来看, 掌握主动权的银行、信托公司等金融机构,以及核心企业自身的数字化能力均较为薄弱。

    即便引进金融科技公司、供应链管理服务商为其提供数字化科技服务,但业务流程之间必然会存在一定的漏洞,影响客户的信贷体验。

    此外,还值得关注的一点是,去年央行会同八部委联合印发的文件明确提出,供应链金融还是金融,不是普通的商业活动,某些支付结算环节还是要依仗有金融牌照的机构,不得与现行法律相悖。

    这意味着,如果金融机构与第三方金融科技平台对于政策的理解不够深刻,极有可能触发法律风险。

    上海新金融研究院副院长刘晓春曾撰文认为, 围绕数字化科技,打造合规化嵌入式、共享式供应链金融科技平台或将成为行业突破发展瓶颈的新路径。

    而这正是网商银行近年来持续加码重仓的领域。目前,在长期的高投入下,网商银行已成为一家以科技为驱动力的数字化银行,并对金融政策拥有深刻的理解。

    基于上述两把“核心武器”,网商银行的数字化供应链金融平台一方面响应政策号召,最大努力解决贷款不普及,长尾群体与区域覆盖率不足等普惠金融问题。

    另外,公开资料显示,网商银行既不需要核心企业的担保,也不需要货物的质押,甚至不需要回款账户的锁定,并坚持“310模式”,实现全线上操作,零人工干预,以一点覆盖全国。

    金晓龙概括道, “这源于数字化的力量,它让网商银行做到因为相知,所以信任;因为信任,所以简单。”

    另一方面,网商银行还领先于同业,积极发展嵌入式供应链金融科技平台,即掀起产融数字化风暴,将数字化供应链金融变为实体经济产业的有机组成部分,以帮助企业、以及整个产业实现数字化转型。

    相关人士介绍道,目前,网商银行正帮助核心企业、小微企业资金管理利用难等问题。“快乐番薯是全国头部茶饮连锁品牌之一,此前经常出现发货不及时,加盟门店分润有误,加盟店欠款等问题。与网商银行达成合作后,接入了云资金管理平台,打通了业务和资金管理系统,财务管理效率提升了30%以上。”

    除此之外,网商银行还主动肩负社会责任心怀更大的目标与蓝图,其正构造更多元化的数字科技供应链金融生态。

    据报道,日前,全国工商联会与中国农业发展银行、中国工商银行、平安银行、北京银行、重庆农村商业银行和网商银行已联合发起助微计划,“数字供应链金融助微行动”是助微计划的重要组成部分。

    据悉,未来,网商银行还将依托“大雁系统”,携手品牌伙伴、同业金融机构、服务商伙伴共同打破信息与资金壁垒,为小微、实体经济打造一个良性循环的数字化供应链金融生态体系。

    自然界中,大雁往往会组成组成雁阵,以实现最快、最省力的长途飞行与迁徙。

    应用到供应链金融领域, 网商银行未来希望打造一个数字化科技的雁阵,金融机构与核心企业共同作为领头雁,以帮助中国的小微企业、实体经济健康省力的发展。

    生长中的千万小微企业

    “下沉在农村的经销商流动资金通常都不是很充裕,他们难以预测市场需求量。而到了农忙时节无人机需求量爆发后,他们再增加订单,厂商来不及生产,最终厂商、经销商、农民三方都耽误了。”对于下游经销商们面临的资金困境,无人机制造商极飞的联合创始人龚槚钦感同身受。

    很快,龚槚钦了解到了网商银行的数字化供应链金融平台,双方随即确定了合作关系。短短一个月内,极飞全国分销商的贷款通过率就达到了85%以上。另外,调研数据还显示,极飞的经销商代理数量正在逐渐提升,服务网络也在持续下沉。

    龚槚钦介绍道,“未来公司将继续与网商银行进行合作,会把无人机的硬件、软件和数据相结合,给经销商和客户提供一站式数字化服务。”

    龚槚钦与开头的李网是幸运的。据艾瑞咨询发布的预测数据,全国小微企业数量已超过1.2亿户,他们贡献了50%以上的财政税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新。

    但与此同时,奥纬咨询的研究报告则显示, 仅2019年,就约有47万亿元(占比52%)的小企业贷款未获得满足,根据当年中国社会融资成本指数,小微企业平均融资成本普遍在10%-20%之间。

    当前,中国正加速崛起,1.2亿户小微之中必然隐藏着下一个海底捞、下一个华为、高通、三星。

    每一个小微,不仅是中国经济腾飞的动力,其隐藏在背后的数亿国人,更是中国走向共同富裕时代绝不能落下的个体。

    前五年,网商银行诞生、成长于小微企业、实体经济之中。下一个五年,董事长金晓龙希望网商银行继续坚守初心与使命,在践行普惠金融,助力产业数字化转型过程中实现商业价值与社会价值的融合共生。

    根据规划,网商银行除了打造开放的数字化供应链金融生态之外, 还将进一步探索满足小微金融需求的新方式,并通过还原更完整的供应链网络,为客户更精细地提供差异化服务,从而解决“大雁系统”从“能不能用”到“好不好用”的问题。

    时代浪潮滚滚向前,科技加速向善,金融也正逐步回归本质,网商银行这一次推出数字化供应链金融平台或将只是一个开始。

    未来,网商银行作为国内金融科技变革的领军者,还将依托数字化科技能力,创新更多的金融普惠方式,浇灌更广阔的商业土地。

    特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。
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